MNB építés-felújítás hitel: útmutató, feltételek és összehasonlítás

Lakásfelújítást tervez, de nem biztos benne, hogy melyik hitel lenne a legjobb választás? A választás elsősorban a felújítás összegétől, a rendelkezésre álló fedezettől és attól függ, hogy milyen gyorsan van szüksége a pénzre.

Milyen hiteltípusok közül választhat lakásfelújításhoz?

Az alábbi táblázat összefoglalja a három hiteltípus legfontosabb jellemzőit, hogy könnyebben eldönthesse, melyik illik az Ön helyzetéhez.

Hiteltípus Hitelösszeg Futamidő Fedezet Kamatozás Jellemző THM Felhasználás
Lakáshitel 500 000 - 130 000 000 Ft 2 - 35 év kötelező (ingatlan) fix vagy változó 6-10% kizárólag lakáscélra
Jelzáloghitel (szabad felhasználású) 500 000 - 100 000 000 Ft 2 - 35 év kötelező (ingatlan) fix vagy változó 7-12% szabad felhasználás
Személyi kölcsön 25 000 - 15 000 000 Ft 6 hónap - 8 év nem szükséges fix vagy változó 10-18% szabad felhasználás

Lakáshitel és jelzáloghitel: mikor érdemes?

A lakáshitel a legkedvezőbb kamatozású hiteltípus, ha felújításra keres finanszírozást. Fontos tudni: a lakáshitel igényléséhez ingatlanfedezet szükséges, a felújítandó ingatlanra jelzálog kerül.

A szabad felhasználású jelzáloghitel abban különbözik a lakáshiteltől, hogy az összeget bármire felhasználhatja. Ha a felújítás mellett más beruházásra is szüksége van (például autóvásárlás), akkor a jelzáloghitel jó megoldás.

Személyi kölcsön lakásfelújításra

A személyi kölcsön a leggyorsabb megoldás, ha felújításra van szüksége, de nem szeretne ingatlanfedezetet adni. Nem kell jelzálogot alapítania, és a rövidebb futamidő miatt az összes költség is alacsonyabb lehet, mint egy jelzáloghitelnél. A személyi kölcsön ideális választás, ha a felújítás összege nem haladja meg a 10-15 millió Ft-ot, és gyorsan szüksége van a pénzre.

Lakásfelújítás költségei és támogatások

A szükséges hitelösszeg becslésénél érdemes reális árakkal számolni. Ezek az árak tájékoztató jellegűek, a tényleges költségek a lakás méretétől, az anyagok minőségétől és a kivitelező díjszabásától függenek.

Az 5000 fő alatti települések lakóinak akár 3 millió Ft vissza nem térítendő támogatás áll rendelkezésre a lakásuk felújítására. A program 2021 és 2023 között elérhető volt egy speciális, 3 százalékos kamattámogatott otthonfelújítási hitel, amely fix 3%-os kamattal akár 6 millió Ft-os hitelösszeget biztosított.

Az Energetikai Otthonfelújítási Program keretében akár 10 millió Ft igényelhető (5 millió Ft támogatás + 5 millió Ft kamatmentes hitel). A Vidéki Otthonfelújítási Programban 3 millió Ft vissza nem térítendő támogatás érhető el. A támogatott konstrukciók részleteiben különböznek, és a jövedelmi viszonyok, valamint az ingatlan jellemzői befolyásolják az arányokat.

Otthonfelújítási támogatás: főbb feltételek

Az új otthonfelújítási támogatás csak meghatározott ingatlanokhoz lehet igényelni konkrétan felsorolt, energiahatékonyságot növelő korszerűsítésekhez. A támogatás összege maximum 10 millió forint, amelyből a vissza nem térítendő összeg és a kamatmentes hitel aránya az igénylő és a lakóingatlan fekvése szerinti járás jövedelmi viszonyaitól függ.

A felújítással igazoltan legalább 30 százalékos energiamegtakarítást kell elérni. Már az igénylés benyújtásakor meg kell lenni a családi ház energetikai tanúsítványának, csak ezzel együtt fogadhatja be a bank a kérelmet. A beruházás végén egy újabb energetikai tanúsítvánnyal igazolható, hogy az igénylő elérte az elvárt energiamegtakarítást. Ha a záró energetikai tanúsítvány alapján nem éri el a megvalósított beruházás a 30 százalékos primer energiamegtakarítást, akkor az ügylet szabálytalanná válik és a teljes finanszírozási összeget vissza kell fizetni.

Hogyan igényeljen lakásfelújítási hitelt?

  1. Határozza meg a felújítás költségeit. Készítsen részletes költségvetést: kérjen árajánlatot kivitelezőktől, és számoljon 10-15% tartalékkal a váratlan kiadásokra.
  2. Válassza ki a megfelelő hiteltípust. Kisebb összegű felújításra (10-15 millió Ft-ig) személyi kölcsön, nagyobb összegre lakáshitel vagy jelzáloghitel a legmegfelelőbb. Ellenőrizze az állami támogatások elérhetőségét is.
  3. Hasonlítsa össze az ajánlatokat. Ne az első banki ajánlatot fogadja el. Hasonlítsa össze több bank ajánlatát, figyeljen a THM-re, a kamatperiódusra és az egyéb díjakra.
  4. Gyűjtse össze a szükséges dokumentumokat. Személyi igazolvány, lakcímkártya, jövedelemigazolás (munkáltatói igazolás vagy NAV-igazolás), bankszámlakivonat. Jelzáloghitel esetén az ingatlan tulajdoni lapja is szükséges.
  5. Nyújtsa be az igénylést. Az igénylést online vagy bankfiókban is benyújthatja.

A hitel igénylésének menete hiteltípustól függetlenül hasonló lépésekből áll. Személyi kölcsönnél a döntés akár 24 órán belül megszülethet. Jelzáloghitelnél az értékbecslés és a közjegyzői eljárás miatt 2-6 hét is eltelhet.

Milyen feltételeknek kell megfelelni?

  • Bizonyos feltételek teljesítését elvárják a bankok, például legalább a nettó minimálbérrel megegyező jövedelem, legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszony, legalább két hónapos bankszámla múlt.
  • Bankonként eltérő minimális jövedelem követelmények vannak (például 150 000 Ft - 214 000 Ft is szerepelhet a feltételek között).
  • Ingatlanfedezetű hitelnél az ingatlanra bejegyzett jelzálogjog a kölcsön fedezete, és előfordulhat, hogy lakásbiztosítást is kér a bank.
  • Ha Ön mulasztással vagy visszaéléssel szerepel a Központi Hitelinformációs Rendszerben (régen BAR-lista), akkor nem tudnak hitelt nyújtani.

Folyósítás, részfolyósítás és elszámolás

A legtöbb pénzintézet egy összegben folyósítja a hitelt és csak utólag, a munkálatok befejezését követően győződik meg arról, hogy a felújítást tényleg elvégezték. Van azonban olyan pénzintézet is, amely a munkálatok előrehaladtával több részletben folyósítja a kölcsönt. Minden részfolyósítás előtt meggyőződve arról, hogy az addig kifizetett összeget az igénylő megfelelő célra költötte el.

A kölcsön folyósítása előtt Önnek teljesítenie kell a kölcsönszerződésben foglalt folyósítási feltételeket és a szerződések alapján közjegyző előtt egyoldalú kötelezettségvállaló nyilatkozatot tegyen, valamint gondoskodnia kell a hitel fedezetéül szolgáló ingatlanra vonatkozó, a bank által előírt feltételeknek megfelelő lakásbiztosításról és folyószámláról.

Előtörlesztés, szerződésmódosítás, hitelkiváltás

Igen, Önnek lehetősége van részleges vagy teljes összegű előtörlesztésre. Számoljon vele, hogy az előtörlesztésnek van díja, és bizonyos esetekben szükség lehet a hitel igénylésekor igénybe vett akció keretében elengedett díjak megfizetésére is.

A kölcsön szerződésmódosítására akkor van szükség, ha változás történik fedezet, futamidő vagy a kötelezettek személye tekintetében. Szerződésmódosításkor díj merülhet fel, és további esetleges díjak, például közokirat-módosítási költségek, földhivatali költségek is előfordulhatnak.

Igen, más banknál felvett ingatlanfedezetű hitelét kedvezőbbre cserélheti banknál történő hitelkiváltással.

Miért érdemes alaposan összehasonlítani a banki ajánlatokat?

Ne az első banki ajánlatot fogadja el. Hasonlítsa össze több bank ajánlatát, figyeljen a THM-re, a kamatperiódusra és az egyéb díjakra. A Banknavigátor és egyéb hitelkalkulátorok segíthetnek a bankok aktuális felújítási és korszerűsítési hirdetményeinek összehasonlításában. A megfelelő kamatperiódus kiválasztása azért fontos, mert minél hosszabb a kamatperiódus, annál kiszámíthatóbb egy kölcsön: havi részlete ritkán vagy egyáltalán nem változhat meg, de a hosszabb fix periódus általában magasabb induló kamattal jár.

Gyakran ismételt kérdések (részletek)

Milyen hitelt érdemes felvenni lakásfelújításra? A lakáshitel a legkedvezőbb kamatozású opció felújításra, de ingatlanfedezet szükséges hozzá. Ha nem szeretne jelzálogot alapítani, a személyi kölcsön is megoldás lehet akár 15 millió Ft-ig, fedezet nélkül.

Mekkora hitelösszeget kaphatok lakásfelújításra? Lakáshitel esetén akár 130 millió Ft-ot, szabad felhasználású jelzáloghitel esetén 100 millió Ft-ot, személyi kölcsön esetén pedig 15 millió Ft-ot igényelhet. A pontos összeg a jövedelmétől és az ingatlan értékétől függ.

Van állami támogatás lakásfelújításra? Igen, több állami program is elérhető. Az Energetikai Otthonfelújítási Program és a Vidéki Otthonfelújítási Program bizonyos feltételek mellett jelentős támogatást és kamatmentes hitelt biztosítanak.

Mennyi idő alatt folyósítják a lakásfelújítási hitelt? Személyi kölcsönnél akár 24 órán belül megkaphatja a pénzt. Jelzáloghitel és lakáshitel esetén az értékbecslés és a közjegyzői eljárás miatt jellemzően 2-6 hét a folyósítási idő.

Tippek az igényléshez

  • Készítsen részletes, számlákkal alátámasztott költségvetést és számoljon tartalékkal.
  • Hasonlítsa össze a THM-et és a kamatperiódusokat, ne csak a kamatlábat nézze.
  • Ha energetikai korszerűsítést tervez, vizsgálja meg az elérhető állami támogatásokat, mivel ezek jelentősen csökkenthetik a saját költséget.
  • Indítsa el a hiteligénylést legalább 2 hónappal a pénzre való szükség előtt jelzáloghitel esetén.
lakásfelújítás mérnöki terv és költségvetés

Hogyan tervezzem meg anyagilag a lakásfelújítást?

A hitel igénylése előtt alaposan gondolja végig, hogy milyen hiteltípus illik a helyzetéhez, és mindenképpen hasonlítsa össze több bank ajánlatát.

tags: #mnb #epites #felujitas #hitel

Népszerű bejegyzések: