Lakástakarék Hitel vagy Banki Kölcsön: Melyik az Önnek Megfelelőbb?
Az ingatlanvásárlás, építés vagy felújítás jelentős pénzügyi döntés, amelynek meghozatalakor számos lehetőség merül fel. Különösen a fiatalok és a családalapításon gondolkodók számára fontos kérdés, hogy a lakástakarékpénztárak által kínált megtakarítási és hitelkonstrukciókat, vagy a hagyományos banki lakáshiteleket érdemes-e választani. Mindkét opció rendelkezik előnyökkel és hátrányokkal, így alapos mérlegelés után lehet csak meghozni a legjobb döntést. Ez a cikk arra hivatott, hogy átfogó képet adjon a lakástakarék kölcsönök és a banki hitelek közötti különbségekről, különös tekintettel a felhasználható információkra és a potenciális előnyökre.
Lakástakarékpénztári Megtakarítás és Kölcsön: Az Állami Támogatás Vonzereje
A lakástakarékpénztári (továbbiakban LTP) megtakarítások Magyarországon kifejezetten népszerűek, elsősorban az őket övező, akár évi 72 ezer forintos állami támogatásnak köszönhetően. Ez a támogatás jelentős mértékben csökkentheti a megtakarítási időszak végén igényelhető hitel költségeit, vagy növelheti a rendelkezésre álló összeget. Fontos tudni, hogy ez a támogatás többszörözhető, ha több lakástakarékot indítanak a családon belül, így maximalizálva a kapott állami juttatásokat.
Melyik a Legjobb Lakástakarék?
A kérdés, hogy „Melyik lakástakarékpénztár ajánlata a legkedvezőbb, vagyis hol érdemes megtakarítást kötnöm?” sokak fejében felmerül. A döntés nem mindig egyszerű, különösen, hogy manapság már négy takarékpénztár verseng az ügyfelekért. Tapasztalatok alapján elmondható, hogy mind a négy szolgáltató kínálatában vannak egyedi előnyök, melyek segíthetnek a választásban. A közelmúltban bevezetett jogszabályi változások lehetővé teszik, hogy a lakástakarékok nagyobb összegből hitelezzenek. Ez az intézkedés élénkítően hathat az ingatlanpiacra, mert így az eddiginél is nagyobb előnyökkel járhat, ha valaki lakástakarékon keresztül vesz vagy épít lakást. Az LTP konstrukciók jellemzően fix kamatozásúak, és a megtakarítási időszak végén egy kedvezményes lakáshitel igényelhető. A futamidő általában 4-10 év között mozog, és a teljes futamidő alatt a havi megtakarítási összeg mellett az állami támogatás is növeli a számlán lévő összeget. A hitel összege a megtakarított összeg és az állami támogatás együttesen, valamint a hitelképességtől függ.
A Hagyományos Banki Hitelek: Rugalmasság és Széles Paletta
A bankok széleskörű lakáshitel kínálattal rendelkeznek, amelyek számos célra igényelhetők, legyen szó új vagy használt lakás vásárlásáról, építkezésről, bővítésről, korszerűsítésről vagy hitelkiváltásról. Ezen hitelek jellemzően ingatlanfedezet mellett vehetők igénybe, és a futamidő jóval hosszabb lehet, mint az LTP hitelek esetében, akár 30 év is.
Az Áthidaló Kölcsön: A Két Ingatlan közötti Időszak Áthidalására
A banki termékpalettán szerepel az áthidaló kölcsön vagy hitel néven elérhető finanszírozás, amelyet lakásvásárlás érdekében tud igénybe venni a leendő adós. A termék elnevezés abból fakad, hogy ezzel a lehetőséggel azt az időszakot lehet áthidalni, amíg valaki eladja a meglévő ingatlanát és ezt követően vásárol egy másikat. Probléma lehet a tökéletes összehangolás az eladás és vétel között, hiszen ha túl korán sikerül eladni valamit és nincs még megfelelő beköltözhető ingatlan, vagy nem sikerül időben eladni, azzal pedig a kifizetés ütközhet akadályokba. Az igazi áthidaló hitel az, ahol sem tőkét, sem kamatot nem kell fizetni az áthidalási időszak alatt. Van azonban eltérő verzió is, ahol tőkét nem, csak kamatot szükséges fizetni és végtörlesztéskor a teljes tartozás fizetendő ki. Az áthidaló kölcsönt általában maximum 2 évre adja a bank. Amennyiben ezen időn belül nem sikerül eladni a korábbi ingatlant, úgy normál havi törlesztőrészletű banki kölcsönné változik, és havi törlesztést kell fizetnünk. Az áthidaló hitel azonos feltételekkel és paraméterekkel érhető el, mint a normál banki kölcsön.
A Személyi Kölcsön: Gyors és Rugalmas Finanszírozás Ingatlanfedezet Nélkül
A személyi kölcsön egy szabad felhasználású, ingatlanfedezet nélkül igényelhető, fix kamatperiódusú hitel, amely néhány százezer forinttól akár 15 millió forintig is felvehető, 6 és 120 hónap közötti futamidőre. Csak igazolható havi rendszeres jövedelemmel igényelhető. Az egyik legnagyobb előnye a gyorsaság: a legtöbb banknál már két nap leforgása alatt megtörténik a hitelbírálat és a kölcsönösszeg folyósítása. Sőt, egyre több bank kínál ügyfeleinek digitális megoldásokat, így akár a teljes igénylési és szerződési folyamatot is el lehet végezni online.
Mire Figyeljünk Személyi Kölcsön Igénylésekor?
A hiteligénylésnél a bankok elsőként arról döntenek, hogy hitelképes-e az igénylő, ezt a bankok úgynevezett K.O. kritériumok alapján határozzák meg. A leggyakrabban vizsgált szempontok közé tartozik a minimum életkor, a lakóhely igazolása, a megfelelő munkaviszony, az elvárt jövedelem, az elérhetőség, az azonosító okmányok megléte, a bankszámla, valamint az, hogy van-e aktív vagy passzív lejárt tartozása az ügyfélnek a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR lista).
A bankok által támasztott feltételeket érdemes alaposan megvizsgálni, melyeket gyakran kalkulátorok is tartalmaznak. A hiteligényléshez szükség van igazolt jövedelemre. A bankok soha nem adnak kölcsönt jövedelemigazolás nélkül, csak ingatlan- vagy tárgyi fedezetre. A minimum jövedelemre vonatkozó feltételek bankonként eltérnek, és három szempontot vizsgálnak: a jövedelem típusát (nettó munkabér, vállalkozói jövedelem, nyugdíj stb.), hogy elsődleges vagy másodlagos jövedelemről van-e szó, és hány százalékban számítja be a bank az adott jövedelmet. A bankok csak akkor fogadják be az igénylést, ha elsődleges jövedelmet igazol az igénylő, a kiegészítő jövedelem önmagában nem elegendő.
A jövedelemigazolás nem lehet régebbi 30 napnál, és nem fogadható el a három hónapnál frissebb munkahelyről származó igazolás. Másodlagos jövedelemnek számít minden olyan bevétel, amit nem munkával keres az ember, mint például GYES, GYED, családi pótlék, szociális járandóságok, ösztöndíj vagy ingatlan kiadásból származó jövedelem. Önállóan ezeket a bevételeket a bankok nem fogadják el, de ha a jövedelemigazolás mellé a hiteles dokumentumokat leadja, azzal javíthatja az esélyeit.
Hogyan és hol igényelhetsz személyi kölcsönt | NerdWallet
A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) és Határai
A bank csak akkora törlesztőrészletet engedélyezhet, amelyet problémamentesen tud fizetni az ügyfél. Ehhez a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót (JTM) használják, amely alapján az MNB szabályozás szerint:
- Havi nettó 600 000 Ft jövedelem alatt a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a jövedelem 50 százalékánál.
- Havi nettó 600 000 Ft jövedelemtől a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a jövedelem 60 százalékánál.
Mennyi személyi kölcsön vehető fel minimálbérre? A JTM szabályozás szerint, ha az igénylő nettó minimálbérnek megfelelő összeget visz haza, akkor ennek az összegnek maximum az 50%-a, azaz egy bizonyos összeg tehetik ki a felvett hitelek havi törlesztőrészletei. Fontos azonban tudni, hogy a bank nem köteles a jövedelem JTM-határáig hitelezni, alacsonyabban is meghúzhatja a törlesztőrészlet-határt, ameddig hajlandó szerződni. A hitelbírálattól függ, hogy mennyi pénzt kaphat az igénylő. A hitelbírálatot a jövedelem és a kiadások alapján végzik el. Csak akkora törlesztőrészletet vállalhat be havonta, amekkorát még problémamentesen tud fizetni a rendszeres kiadások rendezése után. Tehát minél több bevétele van és minél alacsonyabbak a kiadásai, annál több hitelt vehet fel, feltételezve, hogy nem volt korábban problémás adós.
Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel: Egyszerűsített Eljárás és Kedvező Feltételek
A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel 2020 novembere óta létezik Magyarországon. Minden hitelintézetnek el kell indulnia a Magyar Nemzeti Bank (MNB) pályázatán, hogy megkapja a minősítést. A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Kölcsön (MSZH) követelményei közé tartozik a fix kamatozás a futamidő végéig, az egyenlő havi törlesztőrészlet, maximum 7 év futamidő, 100% online igénylés (beleértve az aláírást is), valamint a hiteligénylés befogadásától számított két napon belüli folyósítás. Nem számolható fel folyósítási díj online folyósításnál, és maximum 0,5% előtörlesztési díj, egy évnél kevesebb hátralévő futamidő esetén pedig díjmentes előtörlesztés lehetséges. Ez a hitel szabadon felhasználható, beleértve a hitelkiváltást is. A referenciaértékhez viszonyított kamatfelár nem haladhatja meg a meghatározott mértéket.
Összehasonlítás és Döntéshozatal: LTP vagy Banki Hitel?
A döntés, hogy lakástakarék kölcsönt vagy banki hitelt választunk, számos tényezőtől függ. Az LTP konstrukciók ideálisak lehetnek azok számára, akik hosszabb távon terveznek megtakarítani, és szeretnék kihasználni az állami támogatás előnyeit. Azok, akiknek gyorsan van szükségük nagyobb összegre, és rendelkeznek ingatlanfedezettel, a banki lakáshitelek felé mozdulhatnak el. A személyi kölcsön pedig kiváló megoldás lehet kisebb összegű, szabad felhasználású célokra, ahol a gyorsaság és a rugalmasság a legfontosabb.
A Teljes Hiteldíj Mutató (THM) Jelentősége
A hitelek összehasonlítására az úgynevezett teljes hiteldíj mutató (THM) szolgál. Ebből kiderül, hogy a teljes hitelösszeghez képest mekkora arányt képviselnek a költségek, beleértve a kamatot, a folyósítási díjat és az egyéb egyszeri költségeket. A THM alapján objektíven össze tudunk hasonlítani több kölcsönt, majd eldönteni, hogy melyik a kedvezőbb. Az összehasonlításnál ügyelni kell arra, hogy a THM nem tartalmaz olyan díjakat, amelyekkel nehéz előre kalkulálni, mint például a késedelmi kamat vagy büntetődíjak. A THM-nek törvényi maximuma van, a személyi kölcsönök esetében nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét.
További Szempontok a Döntéshez
A bankok a jövedelemhez mérten állapíthatnak meg kamatfelárat, így magasabb havi nettó jövedelemmel jobb ajánlatokat kaphatunk. Érdemes azt a bankot választani, ahová a jövedelmünk érkezik, mert ez további akciós kamatokhoz juttathat. A hiteligénylés, hitelbírálat és folyósítás ideje általában pár óra és pár nap között váltakozik. A minősített fogyasztóbarát kölcsönök esetében a folyósítási határidő a befogadást követő naptól számított maximum 3 munkanap, teljeskörű online hitelfelvétel esetén maximum 2 munkanap.
Az adóstárs bevonása ugyanúgy átesik jövedelemvizsgálaton és hozzájárul a kölcsönösszeg megnöveléséhez, ugyanakkor felelősséget vállal a törlesztés folyamatosságáért. A legjobb személyi kölcsön kiválasztásánál érdemes utánajárni annak, hogy milyen egyszeri díjakkal vagy adminisztrációs költségekkel terhel majd minket a bank. A bankok folyamatosan versenyeznek az ügyfelekért, így előfordulhat, hogy ezek közül a költségek közül elengednek egyet vagy akár többet is.
A lakáshitel igénylésének alapfeltétele a rendszeres havi elsődleges jövedelem. A GYES, GYED, GYES és GYET a legtöbb banknál nem számít elsődleges jövedelemnek, így ha csak ilyen típusú jövedelemmel rendelkezik az igénylő, egyedül nem fog személyi kölcsönt kapni, csak abban az esetben, ha olyan adóstársat von be, akinek van elsődleges jövedelme. Ugyanakkor érdemes ezeket a jövedelmeket másodlagos jövedelemként igazolni, mert beleszámítanak a JTM-be, és ezáltal magasabb havi törlesztőt engedélyezhetnek.
Lakáshitel esetén legalább 20% önerőre van szükség. Megfelelő plusz fedezet bevonása mellett az ingatlanok értékétől függően akár önerő nélkül is kaphat hitelt az igénylő.
A kölcsön elbírálása során már a tájékoztatás keretében kérhető díjmentes, előzetes hitelbírálat. Az Ön által megadott adatok alapján a bírálat során 90 százalékos pontossággal meg tudjuk mondani, hogy kaphat-e hitelt, és ha igen, mennyit. A hitelkérelem beadása után történik meg az ingatlan értékének megállapítása és a hitelbírálat, ami kb. 3 hét.
A folyósítás előtt teljesíteni kell a kölcsönszerződésben foglalt folyósítási feltételeket, és közjegyző előtt egyoldalú kötelezettségvállaló nyilatkozatot kell tenni. Gondoskodni kell a folyósítással összefüggő banki és földhivatali költségek befizetéséről.
A kölcsöntörlesztés során lehetőség van szerződésmódosításra, részleges vagy teljes előtörlesztésre, de számolni kell az ezzel járó díjakkal. Más banknál felvett ingatlanfedezetű hitelét kedvezőbbre cserélheti bankunknál, ami a hitelkiváltás egyik formája.
A lakáshitel igénylése esetén a bankoknál kedvezményeket kaphatunk a bankhoz utalt jövedelem (hűség szolgáltatás) után, valamint bizonyos kezdeti díjakat is elengedhetnek.
A szerződésmódosításra akkor van szükség, ha változás történik a fedezetben, futamidőben vagy a kötelezettek személyében. Ha az Ön kérése miatt van szükség a szerződésmódosításra, akkor a díjat Önöknek kell megfizetni.
tags: #athidalo #kolcson #kalkulator